Qual o melhor cartão para usar no Paraguai: crédito, débito ou conta em dólar

Na hora de pagar as compras em Ciudad del Este, a dúvida é sempre a mesma: cartão de crédito, débito, uma conta em dólar ou dinheiro vivo? Até 2025 a resposta passava pelo imposto, porque cada tipo de cartão pagava um IOF diferente. Isso mudou. Hoje o imposto é o mesmo para todos, e o que define o cartão mais barato é outra coisa: o spread que o banco cobra sobre o câmbio.

Este guia explica como o custo é formado, compara as opções e mostra o que conferir no seu banco antes de viajar.

O IOF agora é igual para todos os cartões

Desde 2025, com o Decreto nº 12.499, as compras feitas no exterior com cartão de crédito, débito ou pré-pago emitido no Brasil pagam IOF de 3,5%. A mesma alíquota vale para a compra de moeda em espécie, para o saque no exterior e para a transferência de reais para uma conta própria fora do país, que é como funcionam as contas em dólar.

Na prática, não existe mais “cartão que paga menos imposto” por ser de débito ou pré-pago. Alguns bancos anunciam que absorvem o IOF ou que zeram o spread em certas linhas de cartão. Essas ofertas mudam com frequência, então confirme no site ou no aplicativo do banco antes de contar com elas.

O que realmente muda o preço: o spread

Quando você paga US$ 100 com cartão, o banco converte o valor para reais usando uma taxa própria. Essa taxa é a cotação do dólar mais uma margem, o spread. Depois, soma 3,5% de IOF.

A conta fica assim:

Custo em reais = valor em dólar × taxa do banco × 1,035

Exemplo com números fictícios: dólar comercial a R$ 5,60. Banco A cobra R$ 5,85 por dólar, banco B cobra R$ 5,70. Numa compra de US$ 300:

A diferença de quase R$ 47 veio só do spread. Em compras perto do limite da cota de US$ 500, ela fica ainda maior.

Cartão de crédito: prático e com câmbio do dia

Desde 2020, por regra do Banco Central, o emissor do cartão de crédito precisa converter cada gasto em moeda estrangeira pela taxa do dia da compra, e não mais pela do dia em que você paga a fatura. O banco também precisa divulgar diariamente a taxa que vai usar. Isso dá previsibilidade: você sabe quanto vai pagar no dia seguinte à compra.

Vantagens: não precisa carregar dinheiro, tem o registro de cada compra na fatura e, em caso de problema com a loja, existe o caminho da contestação junto ao banco.

Cuidados: confira se o cartão está liberado para uso internacional no aplicativo antes de viajar e veja o limite disponível. Compras grandes podem ser bloqueadas por segurança; avise o banco se ele tiver essa opção.

Cartão de débito internacional

Funciona como o crédito, mas o valor sai na hora da sua conta. O IOF é o mesmo, 3,5%. A vantagem é o controle do gasto. A desvantagem é que, se houver problema com a compra, o dinheiro já saiu da conta. Nem todo cartão de débito brasileiro funciona no exterior: confira no banco.

Conta em dólar e cartão pré-pago

As contas em dólar oferecidas por bancos digitais e fintechs funcionam assim: você envia reais, a empresa converte para dólar e você paga com o cartão da conta. Até 2025, a vantagem era pagar menos IOF na conversão. Com a alíquota igual em 3,5%, essa vantagem acabou.

Elas ainda podem compensar em dois casos:

• quando o spread da conversão é menor que o do seu cartão de crédito;
• quando você quer comprar dólar aos poucos, antes da viagem, para não depender da cotação de um único dia.

Compare a taxa de conversão da conta com a do seu cartão de crédito no mesmo dia. Às vezes a diferença é grande, às vezes é zero.

Dinheiro vivo em reais

Muitas lojas de Ciudad del Este aceitam reais em espécie, convertendo pelo câmbio que elas definem. Nesse caso não há IOF, porque não existe operação de câmbio no Brasil. Se o câmbio da loja estiver próximo do comercial, pagar em reais pode sair mais barato do que qualquer cartão.

O risco é carregar muito dinheiro. Leve só o necessário, guarde em lugares diferentes e não conte notas em público. A cotação de referência do dia está na página dólar no Paraguai hoje, que também mostra como descobrir o câmbio que a loja está aplicando.

Saque no caixa eletrônico: em geral, a pior opção

Sacar dólares ou guaranis no Paraguai com cartão brasileiro soma três custos: IOF de 3,5%, a tarifa de saque internacional do seu banco e, quase sempre, uma tarifa do próprio caixa eletrônico paraguaio. Só vale como emergência.

Pague na moeda local, não em reais

Algumas maquininhas perguntam se você quer pagar em reais. Recuse. Quando você aceita, a conversão é feita pela empresa da maquininha, com câmbio próprio, e o IOF continua sendo cobrado pelo seu banco. Escolha sempre dólar ou guarani e deixe a conversão com o seu banco.

Qual escolher: resumo

Antes de sair de casa, abra o aplicativo de cada cartão que você tem e anote a taxa do dólar do dia. Em dois minutos você descobre qual é o mais barato. Para o resto do planejamento, veja o guia completo de compras no Paraguai e os cuidados com dinheiro no guia de golpes no Paraguai.